如今的典當(dāng)行已不再是過去的救窮、救急的小當(dāng)鋪,在理財(cái)、聚財(cái)、擴(kuò)財(cái)方面發(fā)揮了調(diào)劑余缺、救急解難、雪中送炭的積極作用,其行業(yè)形象有很大改觀。
典當(dāng)行的存在和發(fā)展有其充分的合理性,典當(dāng)行的性質(zhì)、特點(diǎn)、功能和作用完全適合現(xiàn)代社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的需要。它是金融業(yè)的一種補(bǔ)充,是實(shí)現(xiàn)小額、短期、快速的融資渠道。雖然只有20年歷史的中國(guó)現(xiàn)代典當(dāng)業(yè)還有很多方面需要完善,但不可否認(rèn)的是隨著人們觀念的不斷進(jìn)步,除了企業(yè)資金周轉(zhuǎn),市民籌集用錢外,21世紀(jì)的典當(dāng)行又漸漸成為家庭理財(cái)?shù)暮脦褪帧?/div>
現(xiàn)代典當(dāng)行對(duì)于一大部分人來說還是比較陌生的,而大多數(shù)人受舊觀念的影響對(duì)現(xiàn)代典當(dāng)行也是不甚了解,那么現(xiàn)代典當(dāng)行能為人們做些什么呢?
現(xiàn)代典當(dāng)行是一種短期融資渠道,俗話說:“一分錢難倒英雄漢”,誰(shuí)都有手頭緊的時(shí)候,當(dāng)您急需用錢時(shí)或許典當(dāng)行可以幫您解決燃眉之急。
讓閑著的寶貝活起來。
俗話說“亂世黃金,盛世收藏”,現(xiàn)在有一部分人手頭都會(huì)有一些收藏品,雖然收藏品可以增值,但平常卻是個(gè)“死寶貝”。典當(dāng)行能讓您的寶貝活起來。
貴重物品的安全保管處。節(jié)假日前后,典當(dāng)行的業(yè)務(wù)驟然增多,有相當(dāng)一部分人是因?yàn)橐鲞h(yuǎn)門,在資金寬裕的同時(shí),也為寶貝尋一個(gè)安全的地方。甚至有一些大學(xué)生放假前把自己的電腦“當(dāng)”到典當(dāng)行。典當(dāng)行從事動(dòng)產(chǎn)和財(cái)產(chǎn)權(quán)利質(zhì)押,必須對(duì)各類當(dāng)物包括各類權(quán)利證書進(jìn)行短期妥善保管,其倉(cāng)儲(chǔ)能力如倉(cāng)儲(chǔ)設(shè)施、倉(cāng)儲(chǔ)技術(shù)和安全系數(shù)的狀況,都直接關(guān)系到典當(dāng)雙方當(dāng)事人權(quán)利義務(wù)的正常履行,這是任何一家典當(dāng)行都應(yīng)當(dāng)具備的必要經(jīng)營(yíng)基礎(chǔ)和基本業(yè)務(wù)素質(zhì)。早在舊時(shí)典當(dāng)業(yè)興盛期間,典當(dāng)行便對(duì)自身的倉(cāng)儲(chǔ)作用、安全保管功能普遍十分重視。提醒:如短期借款急于用錢,拿物品去典當(dāng)和提前從銀行取出定期存款相比,典當(dāng)行來的更劃算。不過,對(duì)于長(zhǎng)期借款,典當(dāng)就不如銀行貸款了,而且時(shí)間越長(zhǎng)支出的費(fèi)用越多。
從“死當(dāng)”里淘金。除了當(dāng)東西外,典當(dāng)行還能為普通百姓提供“淘金”的機(jī)會(huì)。有的典當(dāng)行會(huì)在大廳里設(shè)一個(gè)貨柜,擺著黃白金首飾、小家電等,這些都是超過當(dāng)期5天以上沒有贖回的典當(dāng)絕當(dāng)物品,根據(jù)《典當(dāng)管理辦法》規(guī)定,典當(dāng)行可以處理變現(xiàn)。也有的典當(dāng)行把絕當(dāng)物品轉(zhuǎn)到寄賣行銷售。據(jù)介紹,目前絕當(dāng)物品主要集中在珠寶、首飾、小家電、攝像機(jī)等。因?yàn)槭债?dāng)時(shí),絕當(dāng)物品經(jīng)過評(píng)估師慧眼鑒定,所以質(zhì)量都是有保證的,像珠寶、鉆戒等都有相關(guān)的鑒定書,品質(zhì)沒有問題,價(jià)格也比市面上低很多。
典當(dāng)?shù)纳鐣?huì)功能主要表現(xiàn)在三個(gè)方面,稱為三大功能,其一是它的資金融通功能,其二是它的當(dāng)物保管功能,其三是它的商品銷售功能。這是典當(dāng)行作為一種既有金融性質(zhì)又有商業(yè)性質(zhì)、獨(dú)特的社會(huì)經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象的本質(zhì)所在,也是千百年來典當(dāng)行業(yè)得以生存和發(fā)展的客觀基礎(chǔ)。
一、資金融通功能
這是典當(dāng)最主要的、首要的社會(huì)功能,是典當(dāng)?shù)呢泿沤灰坠δ?。在典?dāng)過程中,該功能總是獨(dú)立發(fā)揮或是先于典當(dāng)?shù)钠渌δ芏l(fā)揮出來。簡(jiǎn)言之,當(dāng)戶借助典當(dāng)融資,無(wú)論是否出現(xiàn)贖當(dāng),典當(dāng)?shù)娜谫Y服務(wù)功能都顯而易見。
然而,典當(dāng)?shù)娜谫Y服務(wù)成本往往較高,通常高于其他金融機(jī)構(gòu)如銀行、信用社的融資成本,這使人們一方面享受典當(dāng)融資的方便、快捷,一方面又以典當(dāng)?shù)?ldquo;高利息”、“高成本”對(duì)典當(dāng)進(jìn)行抨擊,從而掩蓋了典當(dāng)融資功能的長(zhǎng)處和光輝,似乎典當(dāng)?shù)扔诟呃J,乘人之危,一無(wú)是處。
事實(shí)上,典當(dāng)從事的是貸款“零售”,其交易成本、融資服務(wù)成本自然要高于從事貸款“批發(fā)”的銀行和信用社等金融機(jī)構(gòu)。而且,銀行等金融機(jī)構(gòu)以票據(jù)業(yè)務(wù)為主,發(fā)放信用貸款居多,交易過程是單一的金融行為;但典當(dāng)行則以非票據(jù)業(yè)務(wù)為主,主要發(fā)放質(zhì)押貸款,交易過程是復(fù)雜的商業(yè)性金融行為,故當(dāng)戶接受典當(dāng)?shù)娜谫Y服務(wù)付出較高的代價(jià),應(yīng)說無(wú)可厚非。
二、當(dāng)物保管功能
這是典當(dāng)附加的,居于第二的社會(huì)功能,是典當(dāng)行的商業(yè)服務(wù)功能。在典當(dāng)過程中,該功能或者與典當(dāng)?shù)钠渌δ芡瑫r(shí)發(fā)揮或者先于典當(dāng)?shù)钠渌δ芏l(fā)揮出來。簡(jiǎn)言之,當(dāng)戶借助典當(dāng)融資,在正常情況下,典當(dāng)?shù)漠?dāng)物保管功能便隨著典當(dāng)?shù)娜谫Y功能同時(shí)發(fā)揮;而在死當(dāng)情況下,典當(dāng)?shù)漠?dāng)物保管功能則將在典當(dāng)?shù)馁Y金融通功能消失后繼續(xù)發(fā)揮。
由此可見,典當(dāng)?shù)漠?dāng)物保管功能的存在,來自兩方面的客觀要求。
從正常業(yè)務(wù)方面看,它是典當(dāng)雙方當(dāng)事人維護(hù)自身權(quán)利義務(wù)的需要。作為典當(dāng)行,收取當(dāng)物發(fā)放當(dāng)金、享有暫管當(dāng)物的權(quán)利,但同時(shí)須承擔(dān)在當(dāng)期內(nèi)妥善保管當(dāng)物的義務(wù)。只有積極發(fā)揮當(dāng)物保管功能,充分保證當(dāng)物的安全性,才能為當(dāng)戶贖當(dāng)時(shí)順利返還當(dāng)物創(chuàng)造條件。相對(duì)而言,當(dāng)戶要承擔(dān)償還當(dāng)金本息的義務(wù),同時(shí)也享有贖回完好當(dāng)物的權(quán)利。
從死當(dāng)方面看,它是典當(dāng)行彌補(bǔ)自身?yè)p失或變現(xiàn)盈利的需要。作為典當(dāng)行,積極發(fā)揮當(dāng)物保管功能,不僅是為了贖當(dāng)時(shí)向當(dāng)戶返還完好當(dāng)物,而且是為了死當(dāng)時(shí)能夠使物品迅速合理的變現(xiàn),從而達(dá)到最大限度的化解風(fēng)險(xiǎn)、并追求利益最大化的目的。事實(shí)上,典當(dāng)?shù)漠?dāng)物保管功能具有承上啟下的作用。贖當(dāng)發(fā)生,它終結(jié)于當(dāng)戶償債之時(shí);死當(dāng)發(fā)生,它則終結(jié)于死當(dāng)變現(xiàn)之際。
三、商品銷售功能
這是典當(dāng)次要的,居于第三位的社會(huì)功能,是典當(dāng)?shù)纳唐方灰坠δ?。在典?dāng)過程中,該功能總是不獨(dú)立發(fā)揮或是晚于典當(dāng)?shù)钠渌δ芏l(fā)揮出來,簡(jiǎn)言之,當(dāng)戶借助典當(dāng)融資,只要出現(xiàn)死當(dāng),典當(dāng)?shù)纳唐蜂N售功能便會(huì)隨著典當(dāng)?shù)馁Y金融通功能的消失而充分發(fā)揮。
然而,典當(dāng)?shù)纳唐蜂N售利潤(rùn)有時(shí)較高,通常高于其他商業(yè)機(jī)構(gòu)如商店、舊貨店的銷售利潤(rùn),這使人們長(zhǎng)期以來習(xí)慣于以典當(dāng)死當(dāng)物品變現(xiàn)后的“高價(jià)差”對(duì)典當(dāng)進(jìn)行抨擊,認(rèn)為典當(dāng)收當(dāng)時(shí)壓低當(dāng)物估價(jià)并按估價(jià)打折發(fā)放貸款,而在處分死當(dāng)物品時(shí)則會(huì)賺取高于當(dāng)金本息及其他費(fèi)用之上很多的利潤(rùn),似乎典當(dāng)?shù)扔诩樯?,敲詐盤剝,巧取豪奪。
事實(shí)上,典當(dāng)行向當(dāng)戶發(fā)放當(dāng)金數(shù)額的尺度,是其對(duì)本身貸款安全的考慮和對(duì)當(dāng)物死當(dāng)后市場(chǎng)行情的判斷。當(dāng)物估價(jià)過高、當(dāng)金折當(dāng)率過高,當(dāng)戶有可能會(huì)變借錢為賣貨,即趁機(jī)制造死當(dāng),陷典當(dāng)行于死當(dāng)物品銷售時(shí)無(wú)價(jià)差空間或價(jià)差空間過小的不利境地;而當(dāng)物估價(jià)過低、當(dāng)物折當(dāng)率過低的現(xiàn)象,在剝削階級(jí)社會(huì)的確大量存在,但即便如此,也并不能保證每筆死當(dāng)物變價(jià)都有高額利潤(rùn)可賺,商品銷售成功與否,最終還取決于變化多端的市場(chǎng)。況且,當(dāng)戶有權(quán)拒絕顯失公平的典當(dāng)交易。
典當(dāng)除了上述三大功能之外,還有其他一些功能,比如對(duì)當(dāng)物的鑒定、評(píng)估、作價(jià)等服務(wù)功能。而且,相對(duì)于一次典當(dāng)交易來說,典當(dāng)?shù)娜蠊δ芤苍S不會(huì)全部發(fā)揮出來,或者有先有后相繼發(fā)揮出來。
例如,某當(dāng)戶以一條金項(xiàng)鏈向典當(dāng)行質(zhì)押貸款3000元,當(dāng)期一個(gè)月。當(dāng)期屆滿,客戶贖當(dāng),則典當(dāng)?shù)馁Y金融通功能和當(dāng)物保管功能便相繼得到發(fā)揮,而典當(dāng)?shù)纳唐蜂N售功能卻并未發(fā)揮。再如,該當(dāng)戶在當(dāng)期屆滿時(shí)未能贖當(dāng),但卻辦理了一個(gè)月的續(xù)當(dāng)手續(xù),則在全部典當(dāng)交易過程中的第二個(gè)月當(dāng)期之內(nèi)(也可將續(xù)當(dāng)看做是一次新的典當(dāng)交易過程),典當(dāng)?shù)纳唐蜂N售功能也不會(huì)發(fā)揮出來。又如,該當(dāng)戶在續(xù)當(dāng)當(dāng)期屆滿時(shí),既不贖當(dāng)也不續(xù)當(dāng),則表明死當(dāng)發(fā)生。于是,典當(dāng)行就將其用于借貸擔(dān)保標(biāo)的的金項(xiàng)鏈及時(shí)變現(xiàn)處理,這便是典當(dāng)?shù)纳唐蜂N售功能繼典當(dāng)?shù)馁Y金融通功能和當(dāng)物保管功能之后的充分發(fā)揮。
然而,面對(duì)多次典當(dāng)交易來說,由于收當(dāng)、贖當(dāng)、續(xù)當(dāng)、死當(dāng)業(yè)務(wù)的大量存在和交叉相錯(cuò),故典當(dāng)?shù)娜蠊δ鼙銜?huì)伴隨著典當(dāng)行每日的全部經(jīng)營(yíng)活動(dòng)、頻繁地、不斷地共同發(fā)揮出來。這是典當(dāng)三大功能的差異性和完整性的相對(duì)統(tǒng)一。
典當(dāng)?shù)娜蠊δ芟嗷ヂ?lián)系、相互作用。資金融通功能是典當(dāng)?shù)暮诵墓δ?,制約著其他兩項(xiàng)功能的發(fā)揮。當(dāng)物保管功能是典當(dāng)?shù)妮o助功能,分別協(xié)助其他兩項(xiàng)功能而發(fā)揮。商品銷售功能是典當(dāng)?shù)呐缮δ?,只能在一定條件下發(fā)揮。在空間上,只要有典當(dāng)交易活動(dòng),典當(dāng)?shù)馁Y金融通功能和當(dāng)物保管功能就必定存在;而典當(dāng)?shù)纳唐蜂N售功能只能因死當(dāng)發(fā)生而存在。在時(shí)間上,只要有典當(dāng)交易活動(dòng),典當(dāng)?shù)馁Y金融通功能便產(chǎn)生收當(dāng)或續(xù)當(dāng),其發(fā)揮過程通常與典當(dāng)期限同步;當(dāng)物保管功能則或者與當(dāng)期同步或者超過當(dāng)期,因而發(fā)揮時(shí)間可能最長(zhǎng);而商品銷售功能產(chǎn)生于死當(dāng),因而發(fā)揮時(shí)間可能最短。
綜上所述,現(xiàn)代典當(dāng)行是廣大人民群眾的融資通道,為廣大人民群眾提供辦理方便、快捷的融資業(yè)務(wù)。
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