典當(dāng)行對(duì)個(gè)體工商戶的作用是什么

典當(dāng)行對(duì)個(gè)體工商戶來(lái)說(shuō)，救急濟(jì)需、方便融資的作用也十分引人注目。隨著社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，國(guó)家關(guān)予個(gè)體工商戶的政策越來(lái)越寬，這使個(gè)體經(jīng)濟(jì)空前活躍，不少個(gè)體戶已通過(guò)勞動(dòng)致富。然而，盡管個(gè)體戶財(cái)大氣粗，但在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中也有資金短缺的時(shí)候。這時(shí)，一些個(gè)體戶便光顧典當(dāng)行，通過(guò)質(zhì)押貸款滿足融資上的急需。在烏魯木齊某典當(dāng)拍賣公司，這類當(dāng)戶特別多。一年冬天，一個(gè)身穿俄式大衣的人急匆匆闖進(jìn)典當(dāng)行，來(lái)不及抖落積雪，便向業(yè)務(wù)員訴說(shuō)?quot;我是服裝個(gè)體戶，因今天進(jìn)貨差l000元，愿用價(jià)值6000元的貨作質(zhì)押。"15分鐘后，個(gè)體戶便手拿現(xiàn)金，道謝而去。 

有資料顯示，在國(guó)內(nèi)一些典當(dāng)行的日常借貸中，個(gè)人當(dāng)戶一般占全部典當(dāng)交易量的90%，中小企業(yè)當(dāng)戶只占10%；但質(zhì)押放貸比例卻恰好相反，10%的中小企業(yè)當(dāng)戶，占到了典當(dāng)行90%的質(zhì)押貸款額，有些地區(qū)甚至占比高達(dá)95%~98%。由此可見，典當(dāng)是我國(guó)一些中小企業(yè)完全可以信任和依賴的融資渠道和融資方式，典當(dāng)行為它們提供了資金，使其借力發(fā)展，搞活了經(jīng)濟(jì)。 

3．典當(dāng)對(duì)方便人民生活的輔助作用   

即在與公民個(gè)人的關(guān)系上，是扶危濟(jì)困、救急解難的作用。這一點(diǎn)最集中地體現(xiàn)在世界各國(guó)和地區(qū)的應(yīng)急型典當(dāng)中。典當(dāng)行已成為廣大社會(huì)公眾方便快捷的融資渠道之一。  

在國(guó)外，參與典當(dāng)融資的人口比例相當(dāng)大。20世紀(jì)90年代以來(lái)，美國(guó)典當(dāng)業(yè)平均每年直接為3450萬(wàn)社會(huì)公眾提供典當(dāng)服務(wù)；加拿大每年有10%的成年人口從事典當(dāng)融資，當(dāng)戶高達(dá)3500萬(wàn)人次；墨西哥每年接受典當(dāng)服務(wù)的人口為400萬(wàn)。 

另?yè)?jù)美國(guó)典當(dāng)研究機(jī)構(gòu)1998年的一項(xiàng)調(diào)查顯示，美國(guó)廣大當(dāng)戶向典當(dāng)行融資的基本原因大致有七個(gè)方面。其中面對(duì)某種壓力和出于未便公開的個(gè)人原因居于較高比例，支配著美國(guó)當(dāng)戶的典當(dāng)動(dòng)機(jī)，分別為31.9%和32.4%；聲稱自己是為了支付醫(yī)療帳單的人占到4.8%的份額；而利用典當(dāng)借貸為購(gòu)買或修理汽車而支出的人則高達(dá)13.5%；另外貸款送禮的為4.7%，自我開銷的為8.8%?？梢娫诿绹?guó)的典當(dāng)市場(chǎng)上，典當(dāng)類型的多元化結(jié)構(gòu)同樣存在，但應(yīng)急型典當(dāng)如面對(duì)壓力、求醫(yī)問(wèn)藥、汽車修理等占比最大，達(dá)到50%以上；而消費(fèi)型典當(dāng)亦有一些，如請(qǐng)客送禮、餐飲購(gòu)物等。 

與此同時(shí)，調(diào)查中還有一組數(shù)據(jù)表明廣大當(dāng)戶對(duì)典當(dāng)行的依賴程度，即在12個(gè)月內(nèi)這些當(dāng)戶的典當(dāng)交易次數(shù)分別為：1次約占21.7%，2次的24.0%，3次的18.4%，4-6次的17.3%，6次以上的18.6%，足見許多人頻繁前往典當(dāng)行融資。其中平均一年兩次以上的就占78.3%，還有近20%的人平均每2個(gè)月便去典當(dāng)行借一次錢。 

在我國(guó)，平民百姓在日常生活中，也難免有急用錢一時(shí)手頭不便的時(shí)候，像婚喪嫁娶、求醫(yī)問(wèn)藥、購(gòu)房置物、出差旅游及因失竊等意外事故而陷入困境等。那么，向他人舉債有礙面子或不可能，到銀行貸款不符合條件或來(lái)不及，變賣身邊心愛之物舍不得或難出手等，于是，典當(dāng)就可以成為廣大社會(huì)公眾的一條新的融資渠道，或稱"渡水之小舟，過(guò)河之小橋"，總比達(dá)不到目的被困死強(qiáng)。而典當(dāng)融資"認(rèn)物不認(rèn)人"的特點(diǎn)，經(jīng)營(yíng)靈活且方便高效的優(yōu)越性，最適合廣大城鄉(xiāng)居民解燃眉之急。這也正是典當(dāng)"救急不救窮"作用的突出體現(xiàn)。 

面向城鄉(xiāng)居民放款，是當(dāng)前中國(guó)典當(dāng)行普遍開展的兩大業(yè)務(wù)之"一。北京市阜昌典當(dāng)行開宗明義提出，"典當(dāng)行是經(jīng)營(yíng)服務(wù)性企業(yè)，遵守國(guó)家金融方針政策，以發(fā)展經(jīng)濟(jì)為目標(biāo)，誠(chéng)信當(dāng)頭，方便群眾，合理估價(jià)，為國(guó)有、集體、私營(yíng)企業(yè)、個(gè)體工商戶和人民群眾解決臨時(shí)資金困難提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)。"該行還不無(wú)用意地模仿舊式當(dāng)鋪的傳統(tǒng)，將一扇屏風(fēng)置于入口處，上書"便國(guó)利民，緩急相通"八個(gè)大字。毫無(wú)疑問(wèn)，利民、便民已成為典當(dāng)行的經(jīng)營(yíng)宗旨和貸款目的，也是典當(dāng)行實(shí)際業(yè)務(wù)操作的基本過(guò)程，它使典當(dāng)行在不少方面做了銀行想做而做不到的事情。又如2000年春節(jié)前夕，福州市隆達(dá)典當(dāng)行有一天的當(dāng)戶竟然突破了700人次，高居國(guó)內(nèi)典當(dāng)界榜首，許多人典當(dāng)融資是為了置辦年貨，致使這家典當(dāng)行門前車水馬龍，員工忙得不可開交。類似這種當(dāng)戶爆滿、生意興隆的場(chǎng)面，在上海、廣州等地的典當(dāng)行內(nèi)也可以看到。 

4．典當(dāng)對(duì)穩(wěn)定社會(huì)秩序的保障作用 

即在與民間借貸的關(guān)系上，是抑制民間高利貸、維護(hù)社會(huì)安定團(tuán)結(jié)的作用。  

民間借貸或稱民間信用，在我國(guó)具有幾千年的歷史，遠(yuǎn)比典當(dāng)起源早。解放后，我國(guó)許多地區(qū)、特別是在廣大農(nóng)村，民間借貸仍十分流行，即使是在強(qiáng)調(diào)信貸應(yīng)集中于國(guó)家銀行的年代如大躍進(jìn)?quot;文革"時(shí)期，也從來(lái)沒(méi)有絕跡過(guò)。這些年來(lái)，民間借貸再度活躍，并且有相當(dāng)快的發(fā)展。據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局的資料顯示，1992年底我國(guó)城鄉(xiāng)居民個(gè)人除去在銀行的存款余額外，手中尚有現(xiàn)金3000億元，其中的相當(dāng)部分又以民間借貸的形式匯進(jìn)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的大潮，總額已逾390億元。而至1996年，我國(guó)民間借貸總額已高達(dá)1000多億元。當(dāng)前民間借貸一個(gè)顯著的特點(diǎn)就是利率極高，成為不折不扣的高利貸。79年代末期，民間借貸月利率一般在10%以下，而從80年代中后期開始，借貸利率已普通高達(dá)20%左右，甚至常有超過(guò)月利率30%的。前面說(shuō)過(guò)，民間高利貸的出現(xiàn)反映了市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中廣大生產(chǎn)者和經(jīng)營(yíng)者融通資金的迫切需要，但它同時(shí)又較嚴(yán)重地干擾了國(guó)家正常的金融秩序，因而產(chǎn)生了不可忽視的消極影響。 

對(duì)于民間高利貸，改革開放以來(lái)，政府有關(guān)部門雖然一改過(guò)去那種打擊、禁止的態(tài)度，而采取引導(dǎo)、管理和改造的辦法，但總的來(lái)說(shuō)收效不大。然而典當(dāng)業(yè)恢復(fù)以后的實(shí)踐卻證明，典當(dāng)能夠成為在抑制民間高利貸、維護(hù)社會(huì)經(jīng)濟(jì)秩序和安定團(tuán)結(jié)方面有效發(fā)揮其作用的一支重要力量。 

第一，典當(dāng)行實(shí)行法定利率，使部分債務(wù)人的融資方向有所改變。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的推動(dòng)下，各方面對(duì)資金的需求量日益增大，然而由于融通渠道有限，如上其他原因，使民間高利貸頗有市場(chǎng)。如四川某個(gè)體戶欲做藥材生意，但苦于缺少資金，于是便以每月12%的高利率向朋友借了5萬(wàn)元，即每日須付利息200元。為了獲取最大經(jīng)濟(jì)效益，并盡早還債，他只得起早貪黑，馬不停蹄地乘飛機(jī)、出租車往來(lái)于客戶之間奔忙。另有一位個(gè)體戶則竟以月利率30%的高利借得他人2萬(wàn)元，去做服裝生意。結(jié)果雞飛蛋打，弄得本息難償。誠(chéng)然，民間高利貸籌款數(shù)額往往很大，但典當(dāng)行貸款利率卻有較強(qiáng)的優(yōu)勢(shì)與其競(jìng)爭(zhēng)。90年代初期、政府有關(guān)部門曾經(jīng)規(guī)定，典當(dāng)行的"息費(fèi)合計(jì)，可以高于同期流動(dòng)資金貸款利率的25%"。從當(dāng)時(shí)北京的兩家典當(dāng)行來(lái)看，北京市金寶典當(dāng)行的利率(即包括利息、稅金、管理費(fèi)、利潤(rùn)等在內(nèi)的服務(wù)費(fèi)率)一月期為4%，兩月期和三月期分期為5%和6%，而北京市阜淶斃性蛉稻霰惹罷呱仙桓靄俜值?，?%、6%和7%。如此利率，盡管高于銀行同期(按最短期6個(gè)月計(jì)算)流動(dòng)資金貸款月利率6.75‰(1993年5月15日起調(diào)整為7.35‰)數(shù)倍，即1~3個(gè)月約為0.7%、1.4%和2.1%，但卻遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于民間高利貸，故頗受一些融資者的歡迎。據(jù)統(tǒng)計(jì)，金寶典當(dāng)行1992年11月20日掛牌試營(yíng)業(yè)后，僅頭兩天就成交23筆，貸出當(dāng)金1.7萬(wàn)余元，來(lái)此詢問(wèn)者則絡(luò)繹不絕，辦理業(yè)務(wù)者更是人頭踴動(dòng)。另烏魯木齊華西典當(dāng)拍賣公司自同年9月20日開業(yè)半年后，營(yíng)業(yè)額已超過(guò)200萬(wàn)元。由于典當(dāng)利率低，沒(méi)有超過(guò)債務(wù)人所能承受的合理負(fù)擔(dān)，因此能夠依賴借貸對(duì)象的自行轉(zhuǎn)移，挖走民間高利貸的一部分客源，從而使民間高利貸的勢(shì)力在一定程度上受到削弱。 

第二，典當(dāng)行采取質(zhì)押貸款，使借貸對(duì)象能夠免去人情之苦。民間高利貸不僅利率高，而且亦重人情。因?yàn)樗撬饺酥g的一種直接信用，往往必須對(duì)債務(wù)人知根知底，或是親朋好友，或是同事知音，否則決不敢冒風(fēng)險(xiǎn)放款。另一方面，借貸利率也往往除了根據(jù)淡旺季節(jié)、期限長(zhǎng)短、資金供求狀況、通貨膨脹率的高低等因素考慮之外，還特別受債權(quán)人和債務(wù)人雙方之間的親疏遠(yuǎn)近關(guān)系所決定。即親近者則貸之或可能降利，而疏遠(yuǎn)者則拒貸或加利，致使民間高利貸總是在一定范圍的社會(huì)群體中進(jìn)行，債務(wù)人往往既付出高息又欠下人情。相比之下，典當(dāng)行認(rèn)物不認(rèn)人，只要債務(wù)人擔(dān)保物品符合條件，則貸款時(shí)來(lái)者不拒。典當(dāng)行這種惟當(dāng)物是從、不講人情的間接信用特點(diǎn)，使不少融資者深感滿意。如在烏魯木齊華西典當(dāng)拍賣公司，有一次，一位當(dāng)戶要把一個(gè)6.5克的金戒指當(dāng)200元，言稱主要是"不想欠人情"。另一位正準(zhǔn)備以摩托車質(zhì)押借款的當(dāng)戶也說(shuō)?quot;我們不想向朋友借錢，當(dāng)點(diǎn)東西換些錢救急，過(guò)兩天將質(zhì)押品贖回來(lái)就是了。"如今，持有這種心態(tài)進(jìn)典當(dāng)行的人，格外之多。由于市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)大潮的狂飚，使許多人已經(jīng)認(rèn)識(shí)到，即便是原本父母子女之間、兄弟姐妹之間的純潔感情也受到了強(qiáng)烈的沖擊。武漢一家典當(dāng)行曾接待過(guò)這樣一位個(gè)體戶，他做服裝生意賠了3萬(wàn)多元，起初向其兄張口借錢，無(wú)奈兄索高利且還有點(diǎn)不想借。于是迫使這位個(gè)體戶來(lái)到典當(dāng)行質(zhì)押貸款。事后他深有感觸地說(shuō)："兄弟姐妹現(xiàn)在也是各人顧各人的，我去典當(dāng)行借款，公平合理，起碼少欠一份人情債。" 

第三，典當(dāng)行依法營(yíng)運(yùn)資金，可以避免民間高利貸造成的各種糾紛。由于民間借貸有利可圖，特別是高利貸早已超出了互通有無(wú)、互相幫助的范圍，純粹是以賺取高利息為目的的放債行為。在高利貸盛行的情況下，各種糾紛隨之而起，引出了一幕幕人間悲喜?。河薪桢X不還的、有偽造字據(jù)的、有故設(shè)騙局的、更有圖財(cái)害命的，等等?？傊?，高利貸帶來(lái)的許多問(wèn)題已成為社會(huì)公害，嚴(yán)重影響著社會(huì)的安定。為此，最高人民法院在各地審理民間借貸糾紛訴訟案件日益增多之時(shí)，針對(duì)"利息爭(zhēng)執(zhí)"一類案件，曾專門制定出《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》于1991年8月下發(fā)施行，規(guī)定："民間借貸的利率可以適當(dāng)高于銀行利率，……但最高不得超過(guò)銀行同類貸款利率的4倍(包括利率本數(shù))。超出此限度的部分不受法律保護(hù)。"按前述銀行流動(dòng)資金貸款月利率計(jì)算，4倍之?dāng)?shù)也就是月利率3%左右。這就告訴我們，最高人民法院的司法解釋對(duì)于民間高利貸本身所起的限制作用并不大，而只是解決民間借貸引起糾紛時(shí)適用。換句話說(shuō)，月利率在3%以上的民間高利貸國(guó)家現(xiàn)行法律既不保護(hù)，也不干涉，完全聽其自便，任其存在。鑒此，典當(dāng)行的設(shè)立則有助于從貸款形式上杜絕和防范債權(quán)人和債務(wù)人之間的借貸沖突。一般不會(huì)因賴帳、造假、行騙等引起法律訴訟。原因是它按照一定的經(jīng)營(yíng)規(guī)范，依法實(shí)行質(zhì)押放款，使上述不當(dāng)行徑難有發(fā)生的余地。 

 第四，典當(dāng)行作為融資機(jī)構(gòu)，有利于制止民間高利貸的泛濫。高利貸歷史悠久，在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下更呈上升趨勢(shì)。特別是在廣大農(nóng)村，農(nóng)民因建造房屋、生產(chǎn)投入、婚喪喜慶等，本身資金不足，負(fù)債規(guī)模增大，針對(duì)民間高利貸的強(qiáng)勢(shì)力，以致銀行、信用社也難與之匹敵，并受其影響。面對(duì)這種情況，典當(dāng)行完全能夠在與高利貸抗衡方面發(fā)揮其融資機(jī)構(gòu)的重要作用。  

其一，典當(dāng)行能與銀行、信用社相互配合，依靠整體力量對(duì)付民間高利貸。當(dāng)年馬克思曾經(jīng)說(shuō)過(guò)，公立當(dāng)鋪的產(chǎn)生就是為了打擊高利貸。如今，社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下典當(dāng)行的復(fù)興，理應(yīng)且先天具備這種功能。典當(dāng)行不僅是質(zhì)押放款機(jī)構(gòu)。而且是間接信用機(jī)構(gòu)，這使它比銀行、信用社具有在某種程度上限制、替代民間高利貸的更顯著的優(yōu)勢(shì)。許多債務(wù)人傾向高利貸，一方面是銀行、信用社貸款條件嚴(yán)格，經(jīng)營(yíng)方式死板，另一方面是他們長(zhǎng)期以來(lái)已習(xí)慣于直接信用形式，對(duì)質(zhì)押形式的間接信用十分陌生。因此，典當(dāng)行的出現(xiàn)能夠逐步起到使一般債務(wù)人利用新型融資渠道、熟悉新型融資機(jī)構(gòu)的作用，從而在加入銀行、信用社行列與民間高利貸爭(zhēng)奪貸款對(duì)象的過(guò)程中，共同占據(jù)更大的地盤。 

其二，典當(dāng)行能通過(guò)自身優(yōu)勢(shì)針對(duì)民間高利貸的變化特點(diǎn)開展經(jīng)營(yíng)。當(dāng)前，類似錢莊業(yè)的借貸形式開始增多，如在安微、吉林等省，一些入既能把錢輕易地集中起來(lái)，又能較快地放得出收得回，專吃高額利差，造成農(nóng)村金融秩序紊亂，行社儲(chǔ)蓄嚴(yán)重分流，信貸壓力隨之增大。在這種情況下，典當(dāng)行完全能夠憑借合法融資機(jī)構(gòu)的地位，最大限度地抵消錢莊業(yè)民間高利貸經(jīng)營(yíng)方式在貸款方面所帶來(lái)的影響，通過(guò)漸布網(wǎng)點(diǎn)，廣泛宣傳等措施，在業(yè)務(wù)上與民間高利貸一爭(zhēng)高下，并達(dá)到早日排擠它并戰(zhàn)而勝之的目的。這是典當(dāng)行作為銀行、信用社以外的新型融資企業(yè)，在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)迅速發(fā)展的過(guò)程中，將我國(guó)廣大地區(qū)尤其是廣大農(nóng)村地區(qū)民間借貸活動(dòng)變積極為消極、除弊興利、揚(yáng)長(zhǎng)避短所能發(fā)揮作用的有效途徑。 

相關(guān)閱讀